收紧供给甚至直接下架中长期定期存款——民营银行从拼价格转向拼服务

多家民营银行近期收紧了中长期定期存款的供应，部分银行甚至已将其产品下架。例如，北京中关村银行已从5月30日起暂停了3年期个人及单位整存整取存款业务，同时，多家银行的应用商店中也已不见5年期定期存款产品的踪影。

此次民营银行在存款方面的调整，主要表现为下架产品与降低利率并存，长期限产品受到优先调整，并且实施了差异化的管控策略。

今年以来，民营银行面临净息差持续收窄的压力，促使其采取多种措施来缓解负债压力。根据国家金融监督管理总局公布的数据，截至今年一季度末，民营银行的净息差为3.62%，相较于去年年底下降了0.21个百分点。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出，随着贷款市场报价利率的下降，民营银行资产端的收益率也在持续走低。然而，中长期定期存款却锁定了高成本的负债，在利率下行的周期中，这会产生期限错配的风险。因此，下架中长期存款产品是银行主动优化负债结构的一种方式。

监管层面的持续引导也是推动这一变化的重要因素。苏商银行特约研究员薛洪言认为，从监管角度看，下架中长期定期存款是为了引导存款利率合理调整，并抑制高息揽储可能带来的风险。“在市场普遍预计利率将继续下行的背景下，银行主动压降长期限产品有助于避免利率倒挂，并为调整资产负债结构预留空间。”

面对压力，民营银行需要调整策略以应对挑战。薛洪言建议，在负债端，民营银行应主动减少高成本存款，同时通过数字化运营拓展结算类活期存款等低成本、稳定的资金来源，以此优化负债结构。在业务结构上，应大力发展中间业务和财富管理，增加非利息收入，减少对息差的过度依赖。在资产端，需要深入拓展普惠金融和供应链金融领域，利用地域优势深耕小微客户群体，提升风险定价能力。此外，通过强化科技赋能，降低边际成本，构建综合服务生态，实现从“规模驱动”向“价值驱动”的转变。

不仅是民营银行，农商银行和村镇银行等中小银行也在下调存款利率，部分银行甚至下架了5年期大额存单。尽管偶尔会有发行，但额度紧张且利率低于“2字头”。薛洪言表示，中小银行普遍下调存款利率是货币政策引导、利率市场化深化以及行业竞争格局演变共同作用的结果。在央行持续引导市场利率下行的背景下，银行资产端收益下降，负债端降成本成为稳定经营的必然选择。

当前，商业银行的存款挂牌利率处于较低水平，国有大行凭借资金成本优势加快了市场下沉。无论是民营银行还是农商银行等中小银行，与大型银行的存款利差正在逐步缩小，中小银行以往依赖高息揽储的模式已难以持续。浙江农商联合银行下属的武义农商银行相关负责人表示，银行应发挥自身优势，通过差异化的金融服务和金融产品创新，坚持深耕县域和本土市场，提升服务区域经济的效能。银行需要从“拼价格”转向“拼服务”，通过提供一系列综合金融服务来培育新的增长点，增强市场竞争力。

在存款利率普遍下降的情况下，娄飞鹏认为，民营银行等中小银行需要加强数字化风控能力，利用税务、社保、供应链等替代数据来构建差异化的信用评估模型，从而降低信息不对称带来的成本。同时，应聚焦特定细分领域，形成专业壁垒，例如在科创金融、绿色金融、新市民金融等方面，以增强服务实体经济的效能。

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